Các loại bảo hiểm xe ô tô bạn cần biết

Bảo hiểm xe ô tô hiện có thể chia thành bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc và các loại bảo hiểm tự nguyện như bảo hiểm vật chất xe, tai nạn người ngồi trên xe, trách nhiệm dân sự tự nguyện và hàng hóa. Mỗi loại bảo vệ một nhóm rủi ro khác nhau, vì vậy chủ xe nên chọn dựa trên giá trị xe, mục đích sử dụng và mức độ rủi ro thực tế.

Bảo hiểm xe ô tô là gì?

Bảo hiểm xe ô tô là giải pháp giúp chủ xe giảm gánh nặng tài chính khi xảy ra tai nạn, hư hỏng hoặc các rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm.

Điều quan trọng là không phải cứ mua một gói bảo hiểm thì mọi thiệt hại liên quan đến chiếc xe đều được chi trả.

Mỗi sản phẩm có:

• Đối tượng được bảo vệ riêng

• Phạm vi bảo hiểm riêng

• Mức trách nhiệm riêng

• Điều kiện bồi thường riêng

• Các trường hợp loại trừ riêng

Vì vậy, trước khi mua bảo hiểm, chủ xe nên hiểu mình đang mua quyền bảo vệ cho ai và tài sản nào.

Các loại bảo hiểm xe ô tô phổ biến

Có thể hình dung các loại bảo hiểm ô tô theo bảng sau:

Tên gọi và phạm vi quyền lợi cụ thể có thể khác nhau giữa các doanh nghiệp bảo hiểm. Vì vậy, chủ xe nên đọc điều khoản của từng hợp đồng thay vì chỉ dựa vào tên gọi trên thị trường.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc cho xe ô tô

Đây là loại bảo hiểm mà chủ xe ô tô phải tham gia theo quy định khi xe tham gia giao thông.

Điểm quan trọng nhất cần nhớ: bảo hiểm TNDS bắt buộc không phải bảo hiểm sửa chữa cho chính chiếc xe của bạn.

Khi xe gây ra thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện trách nhiệm bồi thường cho bên thứ ba và hành khách theo điều kiện, mức trách nhiệm được quy định.

Theo quy định hiện hành, mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng là tối đa 150 triệu đồng cho mỗi người trong một vụ; đối với thiệt hại về tài sản do xe ô tô gây ra là tối đa 100 triệu đồng trong một vụ.

Bảo hiểm TNDS bắt buộc có sửa xe của mình không?

Không.

Đây là nhầm lẫn khá phổ biến.

Ví dụ, bạn lái xe và xảy ra va chạm khiến xe của người khác bị hư hỏng. Phần trách nhiệm dân sự của bạn với bên thứ ba có thể thuộc phạm vi bảo hiểm.

Nhưng nếu chính chiếc xe của bạn cũng bị móp cửa, vỡ đèn hoặc hư hỏng phần đầu xe, bảo hiểm TNDS bắt buộc không phải là gói dùng để chi trả chi phí sửa chiếc xe đó.

Muốn bảo vệ chính chiếc xe, bạn cần xem xét bảo hiểm vật chất xe ô tô.

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là gì?

Bảo hiểm vật chất xe là loại bảo hiểm tự nguyện tập trung vào chính chiếc xe của chủ xe.

Tùy hợp đồng và phạm vi tham gia, bảo hiểm có thể bảo vệ trước những rủi ro như:

• Va chạm, đâm đụng

• Cháy, nổ

• Thiên tai

• Ngập nước

• Mất cắp hoặc mất toàn bộ xe trong những điều kiện nhất định

• Một số rủi ro khác được quy định trong hợp đồng

Điểm cần chú ý là không phải mọi trường hợp xe bị hư hỏng đều mặc nhiên được bồi thường.

Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ căn cứ vào nguyên nhân tổn thất, điều khoản hợp đồng, mức miễn thường, điều kiện sử dụng xe và các trường hợp loại trừ để xác định trách nhiệm.

Xe mới có nên mua bảo hiểm vật chất không?

Với xe mới hoặc xe có giá trị cao, nhiều chủ xe cân nhắc bảo hiểm vật chất vì một vụ va chạm tương đối lớn cũng có thể tạo ra khoản chi phí sửa chữa đáng kể.

Đặc biệt với người thường xuyên sử dụng xe trong đô thị đông đúc, việc va quẹt trong quá trình di chuyển, đỗ xe hoặc đi vào khu vực chật hẹp là những tình huống có thể xảy ra.

Xe cũ có cần bảo hiểm vật chất không?

Không có một câu trả lời chung cho tất cả xe cũ.

Bạn nên cân nhắc:

1. Giá trị hiện tại của xe.

2. Tần suất sử dụng.

3. Quãng đường thường xuyên di chuyển.

4. Chi phí sửa chữa nếu chẳng may xảy ra sự cố.

5. Mức phí và phạm vi bảo hiểm của hợp đồng.

Nếu chiếc xe đã sử dụng lâu và giá trị còn lại không cao, chủ xe có thể cân nhắc kỹ giữa chi phí bảo hiểm và số tiền có thể phải tự chi trả khi xảy ra sự cố.

Bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe

Loại bảo hiểm này tập trung vào người lái và hành khách trên xe theo phạm vi, điều kiện của hợp đồng.

Đây có thể là lựa chọn đáng cân nhắc với những chiếc xe:

• Thường xuyên chở gia đình

• Chở nhiều hành khách

• Đi du lịch bằng ô tô

• Di chuyển đường dài

• Phục vụ công việc hoặc hoạt động kinh doanh

Điểm cần nhớ là quyền lợi không nên được hiểu đơn giản là “ngồi trên xe thì chắc chắn được bảo hiểm”.

Chủ xe cần kiểm tra rõ người được bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phạm vi tai nạn và các trường hợp loại trừ trước khi ký hợp đồng.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện

Bảo hiểm TNDS tự nguyện có thể được sử dụng để mở rộng trách nhiệm của chủ xe đối với bên thứ ba ngoài phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm bắt buộc, tùy sản phẩm và hợp đồng.

Ví dụ, nếu chủ xe lo ngại mức trách nhiệm bắt buộc không đủ để xử lý một tổn thất lớn, có thể tìm hiểu thêm gói TNDS tự nguyện với hạn mức phù hợp.

Điều này đặc biệt đáng cân nhắc khi:

• Xe có tần suất sử dụng cao

• Thường xuyên di chuyển trong khu vực đông xe

• Xe phục vụ hoạt động kinh doanh

• Chủ xe muốn giảm rủi ro tài chính khi xảy ra tổn thất lớn

Bảo hiểm trách nhiệm đối với hàng hóa trên xe

Đây là nhóm bảo hiểm phù hợp hơn với xe có hoạt động vận chuyển hàng hóa.

Trong quá trình vận chuyển, hàng hóa có thể gặp rủi ro do tai nạn hoặc những sự cố thuộc phạm vi hợp đồng. Bảo hiểm trách nhiệm hàng hóa có thể giúp chủ xe giảm áp lực tài chính đối với trách nhiệm bồi thường cho chủ hàng khi xảy ra tổn thất được bảo hiểm.

Với xe gia đình chỉ phục vụ nhu cầu cá nhân, loại bảo hiểm này thường không phải ưu tiên đầu tiên.

Ngược lại, với doanh nghiệp vận tải, giao nhận hoặc xe thường xuyên chở hàng, đây là nhóm bảo hiểm nên được tìm hiểu kỹ.

Bảo hiểm ô tô 1 chiều và 2 chiều khác nhau thế nào?

“Bảo hiểm 1 chiều” và “bảo hiểm 2 chiều” là cách gọi khá phổ biến trong đời sống, nhưng không nên hiểu đây là hai loại bảo hiểm độc lập theo cách phân loại pháp lý.

Bảo hiểm ô tô 1 chiều là gì?

Trong cách gọi thông thường, bảo hiểm ô tô 1 chiều thường được dùng để chỉ bảo hiểm TNDS bắt buộc.

Nó tập trung vào trách nhiệm của chủ xe đối với bên thứ ba theo phạm vi bảo hiểm.

Nếu chính chiếc xe của bạn bị hư hỏng trong một vụ va chạm, bảo hiểm 1 chiều không đồng nghĩa với việc chi phí sửa chiếc xe đó sẽ được chi trả.

Bảo hiểm ô tô 2 chiều là gì?

“Bảo hiểm 2 chiều” thường được dùng để nói về việc kết hợp:

Bảo hiểm TNDS bắt buộc + bảo hiểm vật chất xe.

Một chiều bảo vệ trách nhiệm của chủ xe đối với bên thứ ba.

Chiều còn lại bảo vệ chính chiếc xe trước những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm vật chất.

Vì vậy, nếu nghe tư vấn “mua bảo hiểm 2 chiều”, bạn nên hỏi cụ thể:

• Gói TNDS nào?

• Bảo hiểm vật chất có phạm vi gì?

• Có mức miễn thường không?

• Ngập nước có được bảo hiểm không?

• Mất cắp có được bảo hiểm không?

• Gara sửa chữa được lựa chọn như thế nào?

• Những trường hợp nào bị loại trừ?

Đừng chỉ nhìn vào chữ “2 chiều” rồi mặc định rằng chiếc xe được bảo vệ trước mọi rủi ro.

Những trường hợp bảo hiểm ô tô có thể không bồi thường

Đây là phần chủ xe thường chỉ quan tâm sau khi sự cố xảy ra.

Mỗi doanh nghiệp có quy tắc và điều khoản riêng, nhưng về nguyên tắc, chủ xe cần đặc biệt chú ý đến các trường hợp loại trừ và điều kiện bồi thường được ghi trong hợp đồng.

Một số vấn đề cần kiểm tra gồm:

• Xe được sử dụng có đúng mục đích khai báo hay không

• Người điều khiển có đáp ứng điều kiện theo hợp đồng hay không

• Giấy phép lái xe có phù hợp hay không

• Nguyên nhân tổn thất có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không

• Chủ xe có thực hiện đúng nghĩa vụ thông báo khi xảy ra sự cố hay không

• Xe có được sửa chữa trước khi hoàn tất quy trình giám định hay không

• Có áp dụng mức miễn thường hay khấu trừ hay không

Vì vậy, trước khi ký hợp đồng, đừng chỉ hỏi “phí bao nhiêu”.

Một câu hỏi quan trọng hơn là:

Nếu xe của tôi gặp tình huống X, tôi có được bồi thường không?

Người khác lái xe thì bảo hiểm có còn hiệu lực không?

Đây là câu hỏi đặc biệt quan trọng với những gia đình thường xuyên cho người thân mượn xe hoặc chủ xe thuê tài xế.

Câu trả lời không nên đơn giản là “có” hoặc “không”.

Khả năng được bảo hiểm phụ thuộc vào loại bảo hiểm, điều khoản hợp đồng, điều kiện đối với người điều khiển xe và tình huống xảy ra tổn thất.

Cho người thân lái xe có được bảo hiểm không?

Không nên tự mặc định rằng cứ là người thân thì chắc chắn được bảo hiểm.

Chủ xe nên kiểm tra điều kiện liên quan đến người điều khiển, mục đích sử dụng xe và các quy định khác trong hợp đồng.

Thuê tài xế lái xe có ảnh hưởng đến bảo hiểm không?

Đây là trường hợp chủ xe nên kiểm tra hợp đồng bảo hiểm trước khi sử dụng dịch vụ tài xế.

Nếu thường xuyên thuê tài xế, hãy xác nhận rõ với doanh nghiệp bảo hiểm về điều kiện đối với người lái và mục đích sử dụng xe.

Điều này đặc biệt quan trọng với xe cá nhân, xe doanh nghiệp hoặc xe được sử dụng cho những mục đích khác nhau.

Với dịch vụ lái xe hộ, tài xế lái chính chiếc xe của khách, thay vì đưa khách sang một phương tiện khác. Vì vậy, ngoài việc chọn tài xế phù hợp, chủ xe vẫn nên duy trì đầy đủ giấy tờ và kiểm tra các điều kiện bảo hiểm áp dụng cho chiếc xe của mình.

Chủ xe nên chọn loại bảo hiểm nào?

Không có một gói bảo hiểm tốt nhất cho tất cả mọi người.

Bạn có thể bắt đầu từ nhu cầu thực tế:

Nếu bạn chỉ cần đáp ứng yêu cầu bắt buộc

Ưu tiên bảo hiểm TNDS bắt buộc.

Nếu xe mới hoặc có giá trị cao

Có thể cân nhắc kết hợp TNDS bắt buộc với bảo hiểm vật chất xe.

Nếu thường xuyên lái xe đường dài

Có thể xem xét thêm các quyền lợi mở rộng phù hợp với tần suất sử dụng và rủi ro thực tế.

Nếu thường xuyên chở gia đình hoặc hành khách

Nên tìm hiểu thêm bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe.

Nếu xe phục vụ vận chuyển hàng hóa

Cần xem xét các sản phẩm liên quan đến trách nhiệm đối với hàng hóa.

Nếu muốn bảo vệ rộng hơn trước trách nhiệm với bên thứ ba

Có thể tìm hiểu thêm TNDS tự nguyện với hạn mức phù hợp.

Cách chọn hợp lý không phải là mua càng nhiều càng tốt, mà là mua đúng những rủi ro mà bạn thực sự có khả năng gặp phải.

Những câu hỏi thường gặp về bảo hiểm xe ô tô

Xe ô tô bắt buộc phải mua bảo hiểm gì?

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc là loại bảo hiểm mà chủ xe cơ giới phải tham gia theo quy định. Các loại như bảo hiểm vật chất xe, tai nạn người ngồi trên xe hoặc TNDS tự nguyện thuộc nhóm tự nguyện và tùy nhu cầu.

Bảo hiểm ô tô 1 chiều có phải bảo hiểm bắt buộc không?

Trong cách gọi phổ biến, “bảo hiểm 1 chiều” thường dùng để chỉ bảo hiểm TNDS bắt buộc. Đây là cách gọi trên thị trường, không phải tên của một loại bảo hiểm độc lập.

Bảo hiểm vật chất xe ô tô có bắt buộc không?

Không. Đây là loại bảo hiểm tự nguyện, tập trung bảo vệ chính chiếc xe trước các rủi ro thuộc phạm vi hợp đồng.

Bảo hiểm 2 chiều có bảo hiểm cho người lái không?

Không nên mặc định như vậy. “2 chiều” thường được hiểu là TNDS bắt buộc kết hợp với bảo hiểm vật chất xe. Quyền lợi đối với người lái hoặc hành khách cần được xem xét theo sản phẩm bảo hiểm riêng và điều khoản cụ thể.

Xe bị ngập nước có được bảo hiểm không?

Có thể được bảo hiểm nếu rủi ro ngập nước thuộc phạm vi của hợp đồng bảo hiểm vật chất xe. Chủ xe cần kiểm tra điều khoản và các trường hợp loại trừ trước khi kết luận.

Xe bị trầy xước có được bảo hiểm không?

Còn tùy nguyên nhân, mức độ tổn thất, phạm vi bảo hiểm và điều kiện của hợp đồng. Không phải mọi vết trầy xước đều mặc nhiên được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả.

Cho người khác lái xe có được bảo hiểm không?

Có thể có hoặc không tùy loại bảo hiểm và điều kiện hợp đồng. Chủ xe nên kiểm tra quy định về người điều khiển xe trước khi cho người khác sử dụng.

Thuê tài xế lái xe hộ có ảnh hưởng đến bảo hiểm không?

Việc này cần được xem xét theo hợp đồng bảo hiểm cụ thể, đặc biệt là điều kiện đối với người điều khiển và mục đích sử dụng xe. Nếu thường xuyên thuê tài xế, chủ xe nên xác nhận trước với doanh nghiệp bảo hiểm để tránh hiểu nhầm khi xảy ra sự cố.

Khi nào nên quan tâm đến bảo hiểm và người cầm lái?

Bảo hiểm giúp giảm rủi ro tài chính khi xe gặp sự cố, nhưng không thay thế cho việc sử dụng xe đúng cách và lựa chọn người lái phù hợp.

Một tình huống rất thực tế là sau một buổi gặp gỡ đối tác, tiệc công ty hoặc cuộc vui cùng bạn bè, chủ xe vẫn còn phải đưa chiếc ô tô về nhà.

Nếu đã uống rượu bia hoặc đơn giản là không đủ tỉnh táo để lái xe, giải pháp an toàn hơn là không tự cầm lái.

LMD cung cấp dịch vụ tài xế lái xe hộ, trong đó tài xế lái chính chiếc xe của khách để đưa khách và xe về nhà hoặc di chuyển theo nhu cầu.

Chọn bảo hiểm phù hợp giúp bạn chủ động trước rủi ro tài chính. Chọn đúng người cầm lái giúp hành trình hằng ngày trở nên nhẹ nhàng hơn